个人储蓄和个人消费是由多个因素共同决定的，包括收入水平、家庭状况、个人偏好和经济环境等。

首先，收入水平是个人储蓄和消费的重要影响因素之一。较高的收入通常会鼓励个人增加储蓄和消费，因为他们有更多的可支配收入可以用于储蓄或buy消费品。相反，较低的收入可能会限制个人的储蓄和消费能力。

其次，家庭状况也会对个人储蓄和消费产生影响。例如，有子女的家庭通常需要更多的储蓄来支付教育和子女成长的费用。此外，家庭债务水平和房屋所有权状况也会影响个人的储蓄和消费决策。

个人的偏好也是决定储蓄和消费的因素之一。有些人可能更倾向于将资金储蓄起来以应对未来的风险和不确定性，而另一些人可能更喜欢享受当前的消费乐趣。个人的价值观、风险承受能力和长期目标都会影响他们的储蓄和消费决策。

最后，经济环境也对个人储蓄和消费产生重要影响。当经济状况良好、就业机会增加时，人们往往更愿意增加消费，因为他们有更多的信心和能力来支付消费支出。相反，当经济不景气、就业机会减少时，个人可能会更加谨慎地储蓄，以应对不确定性和可能的经济风险。

综上所述，个人储蓄和个人消费是由收入水平、家庭状况、个人偏好和经济环境等多个因素共同决定的。这些因素相互作用并影响个人的储蓄和消费决策，使其在不同的时间和情境下产生变化。